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年度热门 · 一个美国工薪阶层家庭的真实生存故事

图片:匿名用户 / 知乎

美国的东西都那么便宜,那美国人的钱去哪了?

匿名用户

亚洲城ca88 www.esellerproimages.com 用自己的生活来介绍一下美国人的收入。

我们家年收入 50000 美元。我的回答就是告诉大家 5 万刀收入的美国家庭,能过什么样的日子。便于大家理解,后面模拟了一个硅谷年入 15 万的生活。 整篇文章都不考虑单身狗怎么过日子。

(文章长数据多——文尾有数据来源,欢迎验证)

文章提纲:

  1. 以我家的情况介绍年入 50000 美元的家庭怎么生存
  2. 分析日常支出的方向
  3. 模拟 15 万美元的硅谷生活
  4. 对比不同几个城市的生活

1. 以我家的情况介绍年入 50000 美元的家庭怎么生存

美国 2017 年家庭收入中位数约 59k 每年。44%的美国家庭年收入低于 50.2k 也就是说,我的生活应该是比 43%的美国家庭要好;以有娃家庭算,我应该比 20%的有娃家庭好。就我所在的这个小村来说,收入中位数(55k)和收入 40%水平(43k)都和全美国水平接近。 加州的中位数 60k, 40%水平 49.8k.

实际上像我家这种年收入 5 万的,在美国属于贫困了,在加州就算赤贫。如果单身,5 万就能过得非常滋润了。

美国有 20%的有娃家庭(至少一个娃的家庭)家庭年收入低于 50000(数据在底部),所以我的收入肯定是美国贫困的那 20%,这和家里几个人工作没有关系,请关注家庭总收入。但是这个水平在美国基本不能享受任何的社会福利补助。

月入 4167 美元??次业闹С觯?/p>

交税交保险 1050,房租 1200,教育 1100。养车 180,两部手机 60,网络 30,水电气约 100, 等等... 以上支出是都是最便宜的水平。

  • 我租的小村是最便宜最偏远的公寓,两卧;离工作近的条件好的,房租最少 1600+。 这个村有多小呢,25 分钟,骑自行车从东到西,20 分钟从南骑到北。但这里是大学村,所以房价很贵。

  • 买的是最便宜的车险,为省油省停车费,从来不开车上班。自行车通勤(单程约 20 分钟)。坐公交比开车更贵。我们家的车是 5200 刀买的 7 手车。真的,7 手车,我是第 8 任车主,2008 年的车。买的时候 15 万英里(合 24 万公里)。
  • 买最最便宜的网络服务和手机服务,如果谁知道更便宜的网络告诉我,我立即换。
  • 每月教育投入 1100 刀。用来上 Daycare,或者用来素质教育,或者存大学学费(存着点钱上大学肯定是不够的)。
  • 因为穷所以完全没有存退休金。

每月固定支出 2650,我只有 450 刀可以花。

工资 100%:

税和保险 25%, 房租 29%, 小孩教育 26%, 此三项占收入 80%。

车 5%, 水电气 5%, 衣食行 10%。 这些还不包括医疗。

一月 450 美元根本不够家人在外面吃饭,所以只能自己做饭,才够吃够喝?;共荒苈蛞路?、买文具、买书、买玩具。

虽然超市里面打折的肉有很便宜的(能见到 0.99 刀一磅(合 9 两)的鸡腿和猪肉,和 2.99 的牛肉),但是确实不怎么好吃,腥味很重,我们家买这种肉卤着吃。好一点的肉(没腥味,口感好)就很贵了,叫得上来名字的牛肉都是 6~20 刀一磅、五花肉 3~6 刀,好的鸡肉也是 3 刀以上,羊肉都是 6~15 刀一磅。肉虽便宜,但菜挺贵的。五根小葱 1 美元,两三颗蒜头 1 美元,白菜 1 刀一磅,菠菜 5 美元一磅,西红柿 2~5 刀一磅,平菇 5~10 刀一磅,火龙果 5~8 刀一磅,香菇 10 刀一磅。

超市里面 12 瓶矿泉水卖 2.99 美元,很便宜吗?的确便宜,但买不起,我只买 3.99 刀 32 瓶的水。 而且买水的时候每个瓶子要外加 5 美分的塑料回收费。 这种瓶装水水我也舍不得喝,专门留给小朋友喝,我一直喝白开水。对了,我们这个地方的水质不好,大家普遍买桶装水喝。下面是自来水过滤芯打开的样子:

除商品标价以外,结账的时候需要交消费税。加州 8%,有的州 9%,有的州吃穿商品免税。9%税州每年有一次免税日——我嘞个去,免税日超市里是人山人海,免 9%的消费税意味着所有东西打 9 折;黑色星期五只是个别商品打折,但是免税日是所有商品打折。

2 分析日常支出的方向

2.1 个人所得税 + 养老金(占比 10%~35%)

通常美国人收入数额虽然高,但到手的实际数额通常只有工资的 2/3,一些钱在发工资的时候就交个税(10%~30%)和养老金。

尽管这很多时候每年有退税,退税额也是根据你的收入、家庭成员数等等决定,没有统一比率。如果家庭日常没有能存下钱的家庭,数额不高的退税额将会是家庭应急储蓄。

以我家为例,退税就是应付每月吃喝拉撒的赤字和应付医保之外的高额医疗费。

养老金(401K)是自己存一部分,工作单位会共比例存入,所以存得多对自己未来有利,而且存养老金可以免税,所以每个人都愿意多存以点。但是有上限,2018 年是$18500 一年。401K 终点应该是 60 岁退休时,有 120 万美元在账户里。 像我们家这类赤贫的人家,没有余钱用来交养老金。结果就是未来 60 岁以后如果还没有痴呆的话去超市里面做收银员。这就是为什么美国能见到 70,80 岁的超市工作人员。

2.2 住房(占 15%~40%)

房屋价格很高,如果贷款买房日常负担分几项内容:1 贷款本金和利息(P&I),2 地产税(Tax)、3 小区物业费(HOA),4 贷款保险费(PMI),5 房屋保险(Insurance), 6 房屋维护,木房子日常维护费高。 除了本息之外,其他都可能随行情涨价。

实际在同一个城市租房和买房的支出相差比较小。按揭支出和租房支出很接近——不同城市有所差异。

房价高的地方教育质量高,社区安全,公共资源好,房子保值性也高; 房价低的地方房价几乎不涨,算上房屋维护和地产税,房价就不保值了。很多农村地区很大的别墅价格很便宜,但是依旧卖不出去,就是因为当地没有足够产业支撑收入不高,或者社区不安全。

我们所在的小村 10 分钟车程的另外两个小村,房价几乎是这里的 6 成,但是房子却不如这里好卖;主要原因是学区差,社区不安全。

羡慕某个地方房价低的时候,要先看看那个低房价的地方安不安全,学区怎么样,有没有足够多的工作机会。 不过,无论房价高与低,对于大部分家庭来说,住房支出依旧占税前收入的 30%左右。

2.3 教育(占 15%~40%):

2.3.1 基础教育阶段

问题: 要不要在基础教育阶段上花钱?

常有人说美国教育不花钱,事实是仅限参差不齐的公立的义务教育不花钱,但有限的义务教育以外的内容要花钱,而且花的钱都是大钱。公立学校不好或者希望小孩将来能有较大发展空间的都会花大价钱在教育上。

大家要理解“什么叫素质教育”——素质教育就是要在校外花钱培养孩子的素质(体育跳舞画画弹钢琴),否则你家孩子就是没有素质,鸡汤文里面告诉你美国学生素质好就是靠校外砸钱砸出来的,素质这东西在美国公立教育里面就是蜻蜓点水。有素质才能上藤校,没素质只能上 Big10 或者公立藤校。 素质教育的阴谋在哪儿都适用。

我以前在 A 地学习,住廉租房(收入约在 20%~25%的这个区间的人口可入住,意思 75%的人口比你富有,同时你要比最穷的那 20%的人口有钱的状态才能住),院子里面都是穷人才能住进来。学校下午 3 点放学,孩子们就在院子里面玩,而且很无聊的那种;小孩子能跑跑跳跳,但大一点的孩子就极度无聊的骑着自行车一遍一遍的转圈。 因为各家住的远,放学后小孩没办法自己步行去找同学玩;这也有安全问题。即便可以去找同学玩,他们的同学也许正在上补习班呢。稍有余钱的家庭,都送小孩在学校操场上锻炼,教练指导下踢足球、打棒球、打网球。

  • 学音乐什么也都很贵,有朋友在家教小孩子拉大提琴,价格是每小时 75 美元。
  • 小孩有游泳课,3 个月起就可以上。我们上了一期,同班 6 个小孩,每次课老师基本就是打个招呼,然后父母托着宝宝在水里玩;这种课程每节课 20 刀(30 分钟)
  • 小孩子的体操课(Gymnastic),课时 30 分钟,5~12 个小孩一起上,开场老师带着热身 2 分钟,其余时间全部是父母陪着小孩玩道具器械。每节课 20 刀。
  • 有个叫 Music Together 的课程,就是让父母带小孩,坐在一起一起唱歌,5~15 个小孩。20 刀一节课(30-50 分钟)。我们在 A 地上这个课,老师音乐水平比较高,而且有好几个老师供选择;到了 B 地,只有一个老师,水平差;现在每次听到某首歌,眼前就浮现出那个老师的尬舞来。

别看以上的这些课程质量一般、价格不便宜,但位置很紧张,需要提前 2 个月以上预定。

我认识的中国人家,全部都给小孩或多或少报了学习班。我认识的家庭有报 10 个学习班的——那是年入 25+ 万的人家。 对于一般的双职工,报各种班不是奢侈品而是必需品,谁家也没办法下午三点就翘班回家看娃——(国内现在的所谓素质教育改革就走这条邪路)。在美国,通过学业来获得将来的竞争资本是华人唯一的道路——即便如此,美国社会依然有各种各样的歧视政策来打压华人的上升之路。

2.3.1 大学教育

大学的费用非常高,每年每人 5 万美元起(包括学费和生活费)。如果想小孩将来上大学的负担轻一点,需要很早就开始给小孩存大学学费。如果只有一个小孩,18 岁上大学时候基本要存够 20~30 万美元,从孩子出生起每年要存 1 万美元。

纵然不奢望上藤校和 Big10, 只要孩子未来要在美国上大学,无论如何都要在孩子出生开始计划给小孩存上大学的钱。

如果不存大学学费会怎样? 没钱小孩上社区大学,有钱的去藤校,自(yong)然(qian)淘汰一部分人。

70%的美国大学毕业生背负可观的债务(a significant amount of loans), 美国 87%的大学入学率。

2.3 医疗(波动范围大):

医疗支出分两部分: 保险和医疗账单

保险金:高低和工作单位有很大关系,有的保险金自付比例较高,有的较低;有的保险包括老婆小孩——不包括自己的父母,有的只包含工作者自己。如果工作单位不提供保险或者保险不好,就需要自己付出较大一笔钱自己买保险,价格范围非常大。

一个在小村东部小村工作年薪 10 万的朋友讲,单位让他们自己买保险,他为了省钱,买了最便宜的保险 3000 刀一年。如果看病的话,自付比例比较高,每年 1000 块 Deductible(每年投保人至少要交高于 1000 块的医疗费),所以他尽量不去看病。

医疗账单:有保险的情况下计算自付金额包含几个问题:

1 不是所有医院都可以去看病。通常有指定医院。

2 保险并不会全报。有 Deductible, Co-Insruance, Co-Pay 几个需要自己付。

3 牙齿和眼睛需要额外的保险。保险金并不高,但是保险负责的范围比较小,真正使用的时候,需要自付的金额都非常高。有保险情况下,牙医和眼医的账单往往比医疗的账单还要高。

我在博士期间学校保险还不错,每年一家人自付保险金 2500 刀(学校给我交 10000+),校医院看病不要钱,外面看病有 500 刀 Deductible 和小比例的自付比例。

所以几年前一次急性阑尾炎,去了医院急诊,凌晨 3 点自己开车去医院,做了切除手术,晚上 8 点从医院回来?;乩吹囊搅普说?25000+ 刀,幸好有保险,并且申请了穷人才有的福利,自己付 500 刀。

现在的医保算比较好比较贵的类型,每月自己加学校要交 1600+ 刀保险金。每次看病至少交 20 刀。处方药至少 10 刀。 有次喉咙痛,没有任何其他毛病,医生看了下,医院账单 301 刀,我自己交 20 刀;医生开了阿莫西林,外面的药房取药,10 刀。

每次看病,最简单的感冒或者宝宝例行检查,保险之后至少 20 刀。当然医院的原始账单是不能看的,至少 300 刀起——这就是美国医院的挂号费。

博士期间做了一次根管移除手术,我用光了两年的牙医保险上限(共 2000 刀),自己付了近 500 刀。

今年我老婆为牙齿的小毛病支出了 500 刀,医生说我也需要一样的治疗,但我觉得负担不起,于是拒绝了医生的治疗方案——只要不疼,我就不管了。

今年用医保配了两幅眼镜 300 刀。

这周(2018 年 10 月),带着宝宝去看了儿童牙医,医生说宝宝的牙齿不太好,需要处理一下,总费用 2400 美元,走保险,我们要交 1050 刀。现在没积蓄,去年退税已经用完了,我们还没有决定好要不要做,初步打算等明年退税的时候做。

因为去年换工作一个月,家里没有医疗保险了,那个月全家都是战战兢兢;我自己不怎么敢出门,怕生病受伤。一旦进医院,没有保险就算是看个感冒我都负担不起。

题外话:自从那个月没保险后,我家两部手机,天天接到来推销廉(pian)价(qian)医疗保险的垃圾电话,工作日每天至少两次,周末休息;一开始全美的区号都有,近半年来全部是和我同州的号段。究竟谁说外国没有个人信息泄露没有骚扰电话?

3 模拟 15 万美元的硅谷生活

-------- 大家一起做个繁华都市里面年入 15 万美元的白日梦 ----------

假如我们一家在硅谷(相当于北上广深)的公司工作了,年入 15 万绿花花的美元(家庭收入水平全美前 5%,在硅谷属于有钱的 25%,生活应该很爽吧。 ——应该很爽,如果是单身狗的话

年入 15 万,交完税、FICA 和 401K,你可以拿到手 10 万刀。用来挥霍?

有收入先要存 401k,但是每年封顶 18500 刀.

计划买一套 3 个卧室的房子,别墅(Single House)是买不起了,不挑学区 62 万美元买个 Condo/Townhouse 的公寓;62 万的房子在硅谷算是入门级的房屋——硅谷房屋现在的价格中值是 80+ 万美元。 意味着收入 top25%的人家买 bottom25%的房子。

  • 第一个问题是 20%首付,12.6 万;假设向亲戚朋友借,没有利息答应好 5 年内还清。每年需要支出 2.52 万。这个支出 5 年后亲戚朋友借的钱还清了,同样的数额开始存入小孩子的教育基金,连续存 13 年——够 1.5 个品学兼优的小孩上大学的费用(外州公立大学)。 本州公立大学的话,可以送 2+ 个娃,私立的话能送 1.3 个。
  • 假如家里有矿或父母赞助首付,那么首付的钱省下来就可以再送 0.5 个小孩未来上大学。

  • 剩下的钱靠银行贷款,按揭 30 年。除了还贷款本息(P&I),美国的房屋有地产税(Tax)、小区物业费(HOA),贷款保险费(PMI),房屋保险(Insurance)。 除了本息之外,其他都可能随行情涨价。估计每月要支出 3400 刀——实际在当地租同等的房屋也这个价格。 如果用首付 3%的方式卖房子,每月的负?;犰?5000 每月。

  • 水电气网垃圾:每月 300 刀,这个估计只会少不会多。
  • 车:25000 刀,可以买个乞丐版的雅阁或者 Camry,完全按揭 5 年还清,每月还款 450 刀。有评论说 18k 可以买到这种车,逼我上了两张图。另外提醒买车别忘了交税。如果 18k 能买到的话,月按揭可以少 100 刀。
  • 每年开车 15000 英里(加州平均水平),如果 MPG35(日本新车水平),现在最便宜的油 3.5+ 刀,一年油费至少 1500 刀?;换捅Q罨镜囊荒?200 刀。新车 + 大城市 + 贷款三项决定车险便宜不了,一年小 1000。纵然用最低保额,也需要 600+。

  • 小孩:每月$1600 花在小孩子教育上很正常。 小孩稍大一点,硅谷很多人家孩子都送去私立学校,1600 也就不够了。 如果坚持不送小孩去私立,就在想办法花钱找人 3 点一后看小孩,要么有本事翘班也成。 尿布,每天 5 个,打折尿片 0.2 刀一片。

收入中,个人所得税占 20%,养老金 12%。 仅仅住房和教育就支出 57%。 车占比很小,小于 5%. 食品占比更小,应该在 2%以内。

三口之家,每年有 2000 多块钱可以吃喝拉撒睡,这个结果对我自己也挺震撼的。这个数额肯定是不够了,所以一定要在车上省钱、或者从未来养老金 401K 里面少存钱来应付眼前的支出。 但如果少交养老金,个人所得税就会增加。

所以说,如果在硅谷年入 15 万(家庭收入水平全美前 5%,当地前 25%),生活也就这个水平。 要有大的支出或者生病,还是要靠每年的退税。

要么你在结婚和生娃前存钱、或者家里有矿、或者父母赞助、或者天上掉下个 15 万刀。

硅谷人家的收入高,但是我这里鸟不拉屎的小村,房屋均价也是 57 万(更新了下,之前写的是 65 万)啊。

好吧,我们总结为什么生活这么苦?因为三座大山。

哪三座大山?跟我一起说: 住房~教育~医疗。

其实中国的三大改革,正或已经从社会主义优越性改到资本主义劣根性上去了。

4 比较一下几个不同城市里生活

我选了 6 个城市:

  1. 马里兰的 Rockville: 离首都近。地方好,周围有很多研究所。这里中国人很多,学历高、收入高。离首都这么近又叫 Rockville,于是人送外号”石家庄“.
  2. 密苏里州 Columbia: 评论区一个网友说他们那里房价低日子过得爽。
  3. 俄亥俄 Columbus: 俄亥俄州立所在的地方。
  4. 科罗拉了多 Denver:科罗拉多首府。
  5. 田纳西 Knoxville: 田纳西大学所在地。
  6. 密苏里州 Springfield: 密苏里州州立大学所在地。

上面这个图列举了几个城市的情况,

  • 我选的都是 80th 家庭收入的情况——该城市只有 20%家庭情况比表格中的情况好。
  • 房价选这几个地方的房价中位值——一半房子比这个价格高,一半比这个价格低。赚 top20%的工资,买 50%位置的房子。
  • 就是个例子,里面肯定有不够准确的地方,比如最穷和最富的地方用车和水电气会有差异,但我都假设一样了,不过这些相比其他都是小钱。
  • 假设家庭没有大笔积蓄,只有首付的钱和两辆车,一辆不需要按揭,第二辆车需要按揭。
  • 假设没有大笔积蓄、没有大笔财产继承、没有父母赞助首付,所以最优惠的 3%首付就可以贷款。 每月按揭额应该和当地同价位房子的房租水平接近。
  • 养老的 401k 免税,大家都希望用 18500 的上限,但是太多 401k 会影响当下的生活,所以我限制 401k 上限是 18500 或者收入的 15%。 401k 少,将来退休后的生活受影响。
  • 每月存$1300,大约 18 年后可以送一个孩子上外州公立大学。
  • 我不了解这几个地方,数据都是从几个数据网站搜来的,具体大家讨论吧。

数据解读:

  • 石家庄(Rockville)的收入最高,房价也最贵,但是对比起来,每月刚性支出占比却最小。反而是房价最便宜的两个地方,但是收入实在太低了,导致生活很紧张。所以解释了为什么大城市房价贵,但是人们依旧要去大城市。
  • 实际生活肯定不会是负值,所以 Knoxville 和 Springfield 的人需要从教育和大学教育基金里面抠钱出来供日常生活。损失的是自己孩子未来。
  • 房价低的地方,房奴成本比较低。
  • 收入低的地方虽然房价低,但是大学教育成本却大幅上升。石家庄只用收入 8.5%供大学生,但是密苏里要用 23%的收入才能供大学生。 这些家庭要么孩子贷款上大学,要么上社区大学。 高涨的大学学费是应该美国阶级固化的一个重要推手。
  • 这个例子假设只有一个孩子,如果有两个,生活会更难过。
  • 在美国不仅仅是房价是避孕药,大学学费也是避孕药。
  • 实际美国人的生活应该还是需要从父母处继承来一些财产,能极大的减轻生活负担。鸡汤文说美国父母不给子女留财产的话当笑话听一听就好。
  • 表格都不包括医疗或应急支出。
  • 在这几个城市,应该有 80%的家庭负担不起表格中的生活。

更新一个重要数据:

既然大家纠结于“家里三口人”的问题,我只好找新数据:美国有娃家庭收入中位数是 9.5 万。20%的有娃家庭收入低于 50000 美元,当然也意味着 80%的有娃家庭收入比 50000 高。 这个数据是专门指人口 3+,家里可能一个娃也可能 n 个娃,娃的年龄一定小于 18 岁。

对那些美国梦碎的人们有一个好消息和一个坏消息:

  • 好消息:有 15%的有娃家庭收入高于 20 万(上图的右边拐点),有 20 万养娃肯定轻松;
  • 坏消息:年入 20 万的有娃家庭 80%都是纯白人家庭,只有 13%是纯亚洲人家庭,黑人和拉美裔家庭占比小于 7%。

补充:白人有孩家庭占 78%。 亚洲有孩家庭占比 9%,所以 13%的这个比例是高于其他族裔。 但是:亚裔家庭的教育支出远远高于其他族裔——巨大的教育投入才是亚裔成为中产的基础。 下图仅仅是各个族裔在学费上的投入。

有关亚裔教育投入的问题能写一篇新文章,建议另开问题讨论。

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我觉得数据也比较详尽了,部分细节我解释在评论区了。连续五天都是收集数据补充材料耽误不少工作,现在基本算定稿了。我知道个别数据的完美解读需要更多数据和分析,但限于文章的长度和可读性(好多细节的问题需要单独提问单独写文章),以及我个人能力和时间,如果没有大谬误我就不再更新了?;褂胁幻靼浊胪ü膊渴堇囱芯?;如果觉得我的情景分析有错误,劳烦各位做一个更合理的分析,告诉我一声我给您推荐。

我相信知乎朋友都是有分析能力的,我在文章中的几个假设比较明显,大家可以通过关闭这几个假设知道不同生活方式的家庭的收支状态,也能根据别人的生活状态知道他们大致的收入和支出打算。

这几个假设是:

  1. 再穷不能穷教育。 如果可能,尽可能投入子女教育。素质教育和 Daycare 方向。
  2. 要存大学学费。 1 和 2 对中国家庭来说比较容易接受和实践,从上图亚裔家庭学费投入也能看出来。
  3. 为养老做打算,不影响生活情况下尽可能存 401k。
  4. 没有计算退税。首先是因为这个太复杂,其次是因为我没有计算医疗支出,退税可以作为应急医疗支出使用。收入低退税比例高,但是绝对额却和医疗支出同量级;收入高退税比例也就低了。
  5. 没有积蓄、没有父母资助,没有财产继承。
  6. 不用赡养父母。

删除以上任何一个假设,物质生活都会出现比较大的变化。说到这里,有好奇心的同学应该修改假设重新读一遍文章。

包括我在内,论述解读都会有纰漏,但能给大家提供有用信息我就满意。从评论区我自己的回复看得出来,我自己也是一点一点通过更新数据来更新自己的解读。谢谢评论区朋友的指导,谢谢各位读者。

给别人挑错人人都会,但是从别人的论述中找出有价值的信息才是真本领。

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